4 formas de ahorrar en el futuro de su hijo


Es difícil imaginar cómo creció tu pipsqueak y se graduó de la escuela secundaria mientras todavía estaba en tu estómago, pero a medida que la matrícula aumenta dos veces más rápido que la inflación, es hora de comenzar a ahorrar para la universidad ahora mismo (sí, el costo adicional del embarazo y gasto infantil).

Se estima que enviar a su pequeño Einstein a una universidad pública estatal en, digamos, 19 años costará más de $ 240,000 por cuatro años; necesitarás alrededor de medio millón de bofetadas para una universidad privada.

La buena noticia: el tiempo está de su lado (oye, el futuro niño ni siquiera ha comenzado el preescolar todavía) y la mayoría de las familias no pagan toda la factura por sí solas. Si está planeando una familia, aquí hay una descripción general de las mejores herramientas para ahorrar para la universidad y aumentar su dinero:

Plan 529

Estos planes son como alcancías patrocinadas por el estado con suplementos: su dinero invertido y sus ingresos no están sujetos a impuestos.

Profesionales

  • Quitan las manos. Una agencia gubernamental invierte su dinero en fondos mutuos y similares. Regístrese para depósitos automáticos y prácticamente podrá olvidarse de él.
  • Evite al recaudador de impuestos. Mientras gaste dinero en gastos específicos relacionados con la universidad, como matrícula, cuotas y materiales de estudio, no tiene que pagar las ganancias del Tío Sam. Bonificación: su estado también puede proporcionarle una desgravación fiscal.
  • El cielo es el límite (casi). Hay ciertos límites sobre cuánto puede contribuir cada año antes de pagar el impuesto sobre donaciones.
  • Puede cambiar el destinatario. Si su primogénito abandona la universidad, el beneficiario puede ser un hermano menor sin penalización.
  • Tiene poco impacto en la asistencia financiera. El plan 529 se considera su activo, no el de su hijo, lo que ayudará a su estudiante a ganar más dinero de la subvención.

Desventajas

  • Los fondos deben destinarse a gastos de educación calificados. De lo contrario, pagará una multa del 10% más el impuesto sobre la renta.
  • Tienes un control limitado. Por lo general, otra persona administra su dinero y, por lo general, solo puede hacer cambios dos veces al año. Además, si el mercado de valores se rompe la nariz, sus fondos de ahorro para la universidad también pueden hacerlo.
  • Puede haber tarifas de registro y mantenimiento anual. Toda esta simplicidad vale su precio. Compare las tarifas de los diferentes planes en saveforcollege.com.

Cuenta de ahorros para la educación Coverdell (ESA)

Desde estas cuentas, puede hacer retiros exentos de impuestos para pagar la universidad, reducir los costos durante los años escolares de su joven estudiante o cubrir otros gastos de educación calificada.

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Profesionales

  • Una vez más, evita al recaudador de impuestos. Si su pequeño va a recaudar dinero en 18 años para pagar la universidad, no pagará impuestos.
  • Estás tomando decisiones. Invierta su dinero de la manera que desee y realice cambios con la frecuencia que desee.
  • Puede usar el dinero para gastos distintos a los de la universidad. Se puede pagar dinero para la escuela primaria y / o secundaria, programas extracurriculares, libros de texto e incluso tutorías.
  • Tiene poco impacto en la asistencia financiera. Al igual que con el 529, Coverdell cuenta como un activo de los padres, por lo que su hijo será elegible para recibir más subvenciones.
  • Puede cambiar el destinatario. Puede cambiar el destinatario sin penalización para un miembro de la familia menor de 30 años.

Desventajas

  • Solo puede dar $ 2,000 por niño por año. Dos mil al año no le permitirán ahorrar demasiado para la universidad, por lo que necesita otros tipos de ahorros.
  • No todo el mundo puede participar. Si su «ingreso bruto ajustado ajustado» anual (indicado en la declaración de impuestos) es mayor a $ 110,000 (para individuos) o $ 220,000 (si presenta una declaración conjunta), no tiene suerte.
  • Hay límites de tiempo. Solo puede contribuir hasta la edad de 18 años y el dinero debe usarse dentro de los 30 años, de lo contrario, se gravará el monto restante.

Cuentas de administrador

¿La única diferencia entre estas cuentas y una cuenta de ahorros regular? Están a nombre de su hijo.

Profesionales

  • Son fáciles. Usted controla estas cuentas hasta que su hijo llega a la edad adulta (de 18 a 25, según su condición). Configúrelo en cualquier banco, done todo lo que quiera y, en cualquier momento, tome el dinero que gaste en cualquier cosa si se usa en su hijo.
  • Tienen ciertos beneficios fiscales. Parte de la renta inicial de la inversión no está gravada en absoluto.

Desventajas

  • Pueden dañar sus posibilidades de recibir ayuda financiera. Debido a que se cuentan como propiedad del estudiante, su hijo recibirá menos dinero de la oficina de ayuda financiera.
  • Su hijo obtendrá todo el poder entre los 18 y los 25 años. No puedes evitar que gaste dinero en un Ferrari rojo cereza. Y no puede cambiar los destinatarios.
  • Están sujetos a impuestos. Pagará al Tío Sam cada año (después de este ingreso de inversión inicial exento de impuestos).

Bonos del gobierno de EE. UU.

Si le preocupan los altibajos del mercado de valores, los bonos de ahorro del gobierno hacen que ahorrar para la universidad sea menos riesgoso.

Profesionales

  • Son extremadamente seguros. Los bonos de ahorro EE y Serie I están cubiertos por el gobierno de los EE. UU. Y son inmunes a las caídas del mercado de valores (a diferencia de los 529).
  • Son baratos. Obtenga uno por solo $ 25 y compre directamente del gobierno en TreasuryDirect sin tarifas de corretaje.
  • Tienen ciertos beneficios fiscales. Los intereses devengados generalmente están exentos de los impuestos sobre la renta estatales y locales, y si usa el dinero de la matrícula, puede salirse de los impuestos federales si está por debajo de sus límites de ingresos.

Desventajas

  • No tiene que pagar la matrícula. No importa qué tan alta sea su tasa de interés, existe la posibilidad de que el costo de la universidad aumente más rápido.
  • Debes esperar al menos 12 meses para canjearlos. Si necesita un reembolso de inmediato, pagará una multa.
  • Si tiene bonos de papel, no puede perderlos. Cuando los bonos vencen, debe recordar dónde los puso para poder canjearlos.

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